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Cos'è la formula bonus-malus

Cos'è la formula bonus-malus

La maggior parte delle polizze assicurative è assoggettata alla formula bonus-malus, correlata alla responsabilità civile delle automobili in Italia. Questa formula regola i costi delle polizze e garantisce che il costo annuale del premio assicurativo di una polizza sia sempre diverso.


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Il costo della polizza si basa sulle classi di merito assicurative. Ne esistono 18 classi, con la quattordicesima, chiamata classe d’ingresso, che rappresenta la tariffa base. Perciò più bassa sarà la classe, più economica sarà la polizza.

Come viene assegnata la classe di merito?

La classe di merito viene assegnata attraverso un periodo di osservazione che dura circa un anno, nel quale si valuta la virtuosità del guidatore. Se durante questo periodo l’automobilista non causa incidenti, scende in tredicesima classe andando perciò in bonus e ottenendo uno sconto sul successivo premio assicurativo. La condizione di malus si verifica, invece, quando l’automobilista causa incidenti e retrocede in sedicesima classe. In quest’ultimo caso subisce un rincaro del prezzo da pagare per la nuova polizza. Infatti, i nuovi assicurati vedono l'assegnazione della quattordicesima classe di merito solo dopo molti anni, che però possono diminuire con l’applicazione della formula bonus-malus.

Il correttivo della Legge Bersani

Con la Legge Bersani è stato applicato un correttivo: si tratta della legge 40 del 2007 che prevede la possibilità di acquistare un veicolo nuovo o usato e avere l'assegnazione della classe di merito di un altro veicolo già in possesso dello stesso proprietario. Inoltre, le classi di merito delle varie compagnie di assicurazione non sono identiche, ed è per questo che esiste un sistema chiamato Classe di Conversione Universale, non solo per facilitare i passaggi da una compagnia all’altra, ma soprattutto per fare in modo che l’Assicurato mantenga la propria classe di merito.

Raggiungendo le classi più meritevoli, con l’applicazione della formula bonus-malus, i guidatori più virtuosi avranno la possibilità di risparmiare sulla propria polizza, ricordando però che il risparmio non è legato all’assicurazione ma all’offerta proposta dalla propria compagnia. Quando si decide di cambiare compagnia, l’assicuratore, al massimo trenta giorni prima della scadenza della polizza, è tenuto a consegnare l’Attestazione dello Stato di Rischio, documento che certifica l’effettiva classe di merito assegnata dalla compagnia assicurativa. La classe di Conversione Universale di Assegnazione deve essere sempre riportata su questo documento, in quanto ha valore di legge nei confronti di ogni altra compagnia assicurativa.


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